Jak získat hypotéku

Hypoteční úvěr představuje dostupný způsob financování vlastního bydlení. Dosáhnout na výhodnou hypotéku však zdaleka není tak snadné, jako tomu bylo dříve. Než se pustíte do vyřizování, přečtěte si následující praktické informace a rady. Věříme, že vám v praxi ušetří čas i peníze a rychle se díky nim zorientujete v možnostech, které žadatelům o hypotéku dnešní trh nabízí.

Hypotéka obecně

Hypotéku můžeme vnímat jako zástavu, neboť za tento typ úvěru je zapotřebí ručit nemovitostí. Kromě koupě bytu nebo domu, se běžně využívá také k financování staveb či rekonstrukcí, a to jak částečných (přístavba, půdní vestavba, aj.), tak celkových. Hypoteční úvěr může posloužit také v případě refinancování úvěrů.

Účelová a bezúčelová hypotéka

Klasický hypoteční úvěr je účelový, což znamená, že bankovní instituce jej schválí výhradně za účelem pořízení, výstavby, anebo rekonstrukce konkrétní nemovitosti, přičemž z pozice věřitele vám neumožňuje použít poskytnuté finanční prostředky na cokoliv jiného.

Naopak bezúčelové hypotéce se říká „americká“. Pokud čerpáte americkou hypotéku, ručíte sice nemovitostí, nicméně z pozice dlužníka nejste nijak limitováni co do způsobu využití peněz, které vám banka půjčí. Jste tedy oprávněni pořídit si za ně například nový vůz či vybavení domácnosti. Nevýhodou ve srovnání s účelovým úvěrem bývá většinou vyšší úroková sazba.

Kritéria pro poskytnutí hypotečního úvěru

Realita je taková, že získat hypotéku v požadované výši je čím dál složitější. Ale žádná věda to také není. Zcela zásadní je mít našetřenou dostatečnou akontaci tvořící nejméně 10 % z celkové částky, neboť maximální výše hypotečního úvěru v ČR činí 90 %. Základní podmínky pro získání úvěru definuje Česká národní banka. Další kritéria, která musí žadatel splňovat, si pak určují jednotlivé bankovní subjekty. Níže uvádíme přehled těch nejdůležitějších.

• Věk

Základní podmínkou, kterou musí každý žadatel splňovat je samozřejmě dosažení hranice plnoletosti. Horní hranice stanovena není, s ohledem na věk klienta je pro každou banku důležitá doba splácení. V zásadě lze uvést rozmezí 18–67 let. Pokud se nacházíte v produktivním věku, máte perfektní načasování a výrazně se zvyšuje pravděpodobnost, že na úvěr dosáhnete.

• Občanství a trvalý pobyt

Máte-li české občanství, není co řešit. V České republice mohou o hypotéku bez problému žádat také příslušníci států Evropské unie s přechodným pobytem v ČR a lidé ze zemí nad rámec EU, kteří mají v ČR trvalý pobyt. Žadatelé se slovenským občanstvím tvoří výjimku a většinou nemusí pobyt v naší zemi dokládat.

• Zdroj a výše příjmů

Připravte se na důkladné zkoumání výše vašich příjmů a jejich zdrojů od těch hlavních (zaměstnavatel, podnikání), přes vedlejší až po nejrůznější příspěvky, přídavky nebo třeba důchod. Vaše příjmy rozhodují o tom, jakou částku vám banka ve finále bude ochotna půjčit. Pracujete na živnostenský list? Určitě si přichystejte daňové přiznání a ideálně i přehled tržeb.

• Celková bonita

Bonitu lze vyjádřit jako schopnost řádně hradit splátky až do úplného splacení hypotéky. Klíčovou roli při posouzení vaší žádosti o hypoteční úvěr budou hrát kromě vašich příjmů i vaše výdaje. Počítá se vše. Banku bude zajímat zejména výše stávajících splátek (půjčky, leasingy atd.), finanční perspektiva do budoucna, dokončené vzdělání, pracovní náplň nebo rodinný stav.

• Úvěrová historie

Banky snadno zjistí, zda jste se v minulosti zpozdili s platbou. Zde bohužel nemálo klientů narazí, a přestože jsou jejich aktuální příjmy i bonita vyhovující, často stačí nesmazaný záznam v bankovních či nebankovních registrech dlužníků a žádost je zamítnuta. Proto se vyplatí podrobně zkontrolovat svou finanční minulost ještě před podáním žádosti a případné resty či záznamy, pokud je to možné, předem do jednoho eliminovat. Předejdete tak komplikacím.

• Cena nemovitosti

Reálnou hodnotu nemovitosti stanoví soudní znalec v oboru ekonomika – ceny a odhady nemovitostí. Vyplatí se mít připraven vlastní znalecký posudek jakožto univerzálně platný dokument, který vám poskytne větší manipulační prostor pro případná jednání i v jiných bankách.

Od žádosti ke schválení

Jakmile si budete jisti výběrem banky, bankovního produktu v podobě hypotéky a banka samotná bude rozhodnuta vám jej za rozumných podmínek poskytnout, zbývá vyřešit nezbytnou byrokracii, na kterou se nyní zaměříme. Co budete potřebovat?

• Vyplněnou žádost o poskytnutí hypotečního úvěru (oficiální dokument banky s konkrétními parametry úvěru a kompletními údaji o žadateli)
• Kopie dokladů totožnosti (občanský nebo řidičský průkaz, případně pas)
• Kupní smlouva (doklad o nabytí nemovitosti)
• Znalecký posudek
• List vlastnictví
• Potvrzení o výši příjmů (za určené období)
• Živnostenský list (podnikatelé)

Máte-li vše doloženo a podepsáno, banka vaši žádost posoudí v rámci schvalovacího procesu.

Existuje také úvěrová varianta označovaná jako předschválená hypotéka či hypotéka naopak. Při této variantě obdržíte od banky potvrzení o výši úvěru, kterou vám na základě předchozí žádosti předem schválila, takže jakmile budete mít vážný zájem o vybranou nemovitost, máte jistotu, že její financování nebude problém.

Závěrem

Hypoteční trh je obrovský, a tudíž i nabídka bankovních produktů. Jak zvolit moudře? Ideálním řešením je mít po ruce nezávislého odborníka, finančního poradce či hypotečního specialistu, který rychle odhalí skryté poplatky. Nápomocné vám budou také nezávislé internetové srovnávače.

zdroj: hypoindex.cz